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“贷10万块钱,一年利息才2700!超划算。”别急,先听我说

慎用最低还款额

你一定非常意外,银行到底是怎么靠信用卡业务赚取这么多钱的?

每当我们在网上买了大件商品的时候,电商就会用非常显眼的字体提醒你,这个商品你可以分三个月、六个月、十二个月分期购物,手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%等等。

值得注意的是,信用卡不只包括实体的银行卡,还包括网络信用卡。虽然我们国家传统信用卡的覆盖率不高,但是我们的网络信用卡非常发达。

你是不是也被这些聪明的手段忽悠过?糊里糊涂地给银行或电商送钱。

阿里的数据显示,每4个90后中,就有1个人用过蚂蚁花呗。另外京东白条等网络信用工具,本质上都是信用卡。

别急着去办,先听我说。

同事们一听,都在议论纷纷,觉得这个贷款利息实在是太划算了,不贷可惜了。

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2016年,招商银行的业务构成中,信用卡的贷款占比是13%,光信用卡的利息收入就是300多亿,包括手续费在内的非利息收入还有113亿。

我们实际上付出的利息比银行宣传的利率高出了一倍左右,这个利率幻觉实在是太害人。

著名的社会心理学家勒庞在《乌合之众》一书中写道:

“还款方式是什么?”我问。

成功的路上没有捷径,唯有大量的阅读、持续的观察和勤奋的思考。

“就是把本金和利息平摊到每个月来还。比如我们贷款10万,五年利息就是2700*5=13500,每个月还款金额是/60≈1892。”小英拿起计算器,仔细地算给我看。

每个月信用卡账单一出来,银行就会提示我们可以按最低还款额度进行还款,这个金额一般为总金额的10%左右,银行会告诉你按照最低还款额还款不会留下不良记录、也不会影响未来贷款等等。

这个贷款的猫腻就在它的还款方式上,非常具有迷惑性。

信用卡提现成本高

利息按天算,每天万分之五的日利率,采用每月一付利的复利模式,最后的实际利率能够达到20%。

大家是这样想的:2700/10万=2.7%,才2.7的贷款利率,比公积金贷款利率还要低。

其计算公式如下:

在信用卡使用非常便利的同时,我们有没有想过,为什么各家银行或是电商平台都在大力地宣传自己的信用卡?不惜采用各种各样的优惠政策来吸引我们呢?

“我们可以贷30万,最多可以贷五年,每年的利率都是2.7%,你们要不要去办?我已经去办了。”

我们静下心来想一想:因为我们每个月都在还款,澳门澳博娱乐网站所以我们借的10万本金不是借了一年。第一个月分期款8333才借了一个月, 真人真钱游戏第二期借了两个月, 网上打牌赢真钱以此类推, 线上现金棋牌最后一期分期款才是借了一年的,澳门澳博娱乐网站平均下来可以简单地理解为,10万块钱我们只借了半年,2.7%只是我们半年的利率,一年的利率就要翻倍。

读者你呢?是不是和我的同事们有类似的想法?

其实,把利率幻觉运用得淋漓尽致的是信用卡,不知道有多少人上了它的当。

信用卡的正确使用方式是足额按期还款,利用好它的免息期,最好不要取现,不要分期,不要选择最低还款额。宁愿选择正常的银行贷款也不要从信用卡上想办法,因为利率实在是太高了。

别小看了手中这张小小的卡片,用得好可以薅到一点点羊毛,可是我们大多数人稍有不慎就会掉入这些利率幻觉的陷井,反而给自己的生活带来不小压力。

信用卡盈利的方式包含了年费、刷卡手续费、违约金罚金和信用卡贷款等。下面我们以3个最容易产生利率幻觉的信用卡业务为例,真人赌钱游戏平台来回答这个问题。

和我同事说的银行贷款一样,是个典型的利率幻觉。我们最终实际付出的利率达到了13.29%。商家们总是爱用偷换概念来赚取暴利,用利率幻觉来迷惑我们。

“某某银行推出了一款新产品,专门针对我们这种机关事业单位的,贷10万块钱,一年利息才2700!超划算。”同事小英在办公室分享她的好消息。

信用卡提现首先要被银行收取手续费,每笔几十上百元不等。也许你觉得这点钱不要紧,不就几十块钱嘛,但是我要告诉你,信用卡提现是没有免息期的,从你取钱的那一刻起就开始计算利息了。

举个例子,你的信用卡账单日是每月5日,到期还款日为每月25日,在本月1号那天刷了1000用于消费,如果我们在25日前全额还款的话就相关无事,但是如果你还了最低还款额以上,全款以下的金额,就算是还了999元,那么我们还是要被银行按1000元来计算利息,这就是所谓的全额罚息。

还没完呢,不是还有一部分钱没还清吗?这部分钱会滚入下一个月的账单中,继续每天万分之五的利息计息,直到还清为止。而且上期未还金额产生的利息也会累计进入下一期的本金中,也就是按复利计算利息,所以时间一长,利息高于本金也是分分钟的事。

说到这里,现在你还要急着去贷款?还是量力而为吧。5%的贷款不算高也不算低,银行是绝不会做亏本生意的。

是不是动心了?但是银行不会主动宣传,我们需要支付的利息是账单总额的万分之五,而且是从刷卡消费的第二天就开始计算利息了,也没有免息期。

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如果只是简单地把一年利息2700除以本金10万得到的2.7%,就作为贷款利率的话,那就大错特错了。

信用卡分期费率高

商家采用的利率幻觉不知道蒙骗了多少人,希望大家时刻保持清醒的头脑,天下不会无故掉馅饼,多去想想现象背后的原因。

也就是说,从你用信用卡提现的那一刻起,就要负担起20%的高利贷了。所以,不到万不得已,千万不要用信用卡取现,即使是应急使用了也要及时还上。

于是同事们都在自己心中打起了小算盘,夫妻两人可以贷60万的话,孩子的学区房就解决了,要去贷款来买房;有的说要贷来把房贷,尤其是商贷提前还了;还有的说贷来买年利率4%的理财产品,等着吃差价……

现在越来越多的人都申请了信用卡,用来消费很方便,绑定微信支付宝就可以高兴地买买买了。

群体不善推理,却急于行动。

这种数字可能会让你感觉,手续费不高。比如我们分期12个月买了一件1200元钱的商品,每个月偿还100块的本金,按7.2%的手续费,每个月支付7.2元的利息,7.2/100=7.2%就是电商宣传7.2%的利率。

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